随着养老服务不断发展，老年群体对于医疗健康的异质性需求会引发养老保障供需不相适应的情况。本文依托中 国健康与养老追踪调查 2018 年的数据，从医疗负担和健康需求两个维度把老年人分为常规健康型、慢病管理型、急性大病 型和双重压力型，运用 Logit 模型分析群体特征及影响因素。研究发现，这四类群体特征的差异显著，其中双重压力型最为 脆弱；慢性病数量和收入水平是关键影响因素；城乡和性别有不同的影响效果。据此为“服务积分型保险”的差异化设计提 出建议，加强养老保障的精准性与适配性。 关键词：医疗服务；医疗保险；医疗负担；需求分层；老年人