人口老龄化背景下，养老需求攀升推动产业发展，但多层次养老金融体系存在保险产品同质化、供需错配及普惠性不足等问题。本文基于中国健康与养老追踪调查（CHARLS）2011-2020 年数据，选取四类核心指标（普遍医疗保险参保率、商业医疗保险参保率、近一个月门诊次数、医疗自费金额），探究老年人保险参与意愿与健康需求、医疗负担的关联。研究发现，商业保险因保费偏高、未适配极端医疗需求，参保意愿偏低。据此提出阶梯式“服务积分型保险”、“保险+医养”闭环等优化路径，为中低收入老年群体提供适配保障与服务。